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女性应该如何选购重大疾病保险

近年来成长最快的保险类型,非健康险莫属,健康险中最受人关注的就是重疾险。

目前随着健康体检的普及和诊疗手段的不断完善,很多疾病在早期能被发现,更多的人能在接受科学的治疗后延长寿命,但所有的治疗都需要金钱作为支撑。研究数据表明,人一生中罹患重疾的可能性是72%,三口之家种受到重疾侵袭的概率高达97.8%,尤其是恶性肿瘤的高发近年来尤为突出。

我们之前在重疾险的选购上,经常一概而论,一个产品推荐所有人,这是不对的。保险产品虽然差异有限,但是确实不同客户情况,需要不同的产品设计来满足。今天我们专门谈谈,女性应该如何选购重大疾病保险

1、定期VS终身,保险期间的选择,根据您的预算来定

女性的发病、寿命、家庭责任等方面的不同,所以在产品选择上,也会有不同选择。从重疾产品费率上看,定期重疾(保障几十年或者保障到70/80岁的重疾产品)价格肯定比终身重疾要便宜。

如果经济情况较好的女性,可以直接购买终身重疾产品,保障到终身,没有后顾之忧。

如果家庭经济情况一般,又想早日拥有重疾保障,可以搭配购买。比如买一份30万保额保障到70岁的定期重疾,再搭配一份保障到终身的20万保额的重疾产品,这样在70岁前有收入的阶段可以拥有更高保额,在70岁后也不会保障归零。

如果经济条件再一般的女性,可以先购买一份定期重疾,保障保额先足够覆盖风险敞口,以后有条件,再做保单升级,再购买一些终身重疾产品搭配。

2、重疾、中症、轻症,不捆绑的才是好的

重大疾病类产品中有不同的保险责任,主要分重疾、中症、轻症。有些公司的产品里,把这三类病种保障捆绑销售,有些公司产品中则为可选责任。

重大疾病病种中,全保险行业规定了25种必须有的疾病种类,这25种病种的发病率占比超过95%,其他多出来的病种都为完善补充,并不占主要发病情况太多比例。但是轻度疾病病种、中度疾病病种,全行业目前还没有统一标准。通常,轻度疾病的病种在20-30种左右,中度疾病的病种在10种左右时常态。

从发病情况看,除重大疾病保障为必选外,轻度疾病属于较高发的疾病类型,应该尽量勾选;中度疾病是介于轻度疾病和重大疾病中间的状态,这个部分可以根据经济情况自行选择。

3、特定疾病,建议能选就选上

有些重疾险种含有男女不同的特定疾病,这些疾病大都在重大疾病类型中全部或部分有含,这个额外的选择是一种额外补偿,一旦罹患这些特定疾病,除了重疾赔付外,还能获得一笔额外赔付,增加保障额度。这部分可以根据自身条件自由选择。

4、多次赔付和单次赔付

目前主流的高性价重疾险,都是重疾保障单次赔付的,大部分产品在中症/轻症保障上是多次赔付,有些是分组赔付:就是把疾病分几组,赔付了其中一种疾病,这个疾病所在的病种组就失效了,如果再罹患其他病种组的疾病,还能再次得到赔付;也有些是不分组的,能够赔付多次。

简单理解多次赔付优于单次赔付的,都是外行。这里有三个误区。

一个误区是多次赔付的保障更全面。实际从再保险的理赔数据看,还没有中症/轻症多次赔付的实际经验数据,这个数据量趋近于零,也就是现实种发生多次赔付的可能性极低,相当于多花钱,只是买了个“心理安慰”。

第二个误区,是在产品设计方面。多次赔付发生率极低,对产品价格的影响是非常小的,即便到了毛费率阶段,影响的比例也不足1%,而现实中,很多公司在涉及多次赔付的部分,都有意加高了费率,对毛费率的影响率接近或者超过了3%,这就有点不厚道了。本来花一块钱能解决的问题,你非让我花三块钱甚至更多。不光如此,很多公司还采用重疾/中症/轻症捆绑销售的方式,更多的赚取客户利润,看似保障次数更多,实际上更多的是赚取客户利润。

第三个误区是,中症/轻症的多次赔付,都是建立在重疾险有效的基础上的,一旦罹患重疾,多次赔付的中症/轻症全部失效,保单终止。那么多花的钱呢,产生了什么价值呢?

所以,不如购买单次赔付的重疾类产品,简单直接,不花冤枉钱。

5、大公司VS小公司,首选大公司

公司的大小和安全性并不完全成比例,不过整体上看,大公司确实稳定性更好。目前保险行业有保险保障基金作为后盾,大小公司的安全性都还不错。但是在购买终身型或者长期的重疾产品时,也不能光看价格,同时也要看承保公司的实力,产品设计上是否有再保险公司分保,另外公司的经营情况/偿付能力等也值得考虑。

因为公司经营的好,稳定性高,一方面确保保单的服务能长期有效,一方面也能让服务磨合的越来越好,服务种类越来越多,这都是自己的权益。

综上所述,女性作为不同家庭责任、不同年龄、不同经济条件,在选购重疾保险时候,都有不同的侧重点。重疾、轻症保障都应该必选,女性特定疾病保障如果能有则更好,保障更充分。女性推荐选择终身重疾险,保障更长久。产品选择上应该五年一回顾,不断升级完善,并非要一次买到位。

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